Assurance santé et retraite

Bonjour,

Nous aurions des questions concernant les retraites et sécurité sociales.
Je viens d'assister à un forum à ce sujet sur Paris et tout cela laisse perplexe.

En gros, il semble qu'il faille cotiser à la CFE + à un organisme complémentaire du type Novalis Taitbout afin d'avoir une protection santé bien assurée pour toute la famille, et également pour s'assurer une retraite complémentaire décente.

La société pour laquelle je travaillerai aux US (sous contrat local) a un plan 401K. Le boss là-bas m'a assuré que la protection sociale était bien assurée à travers ce plan. Par ailleurs, il y a un plan garantie de capitalisation pour la retraite.
Ceci étant,il me semble important de pouvoir bénéficier de la complémentaire française et de ne pas perdre les avantages pour la retraite en France. Surtout que mon contrat est à durée indéterminée, donc je ne sais pas combien de temps nous allons rester aux US, cela peut être pour 3 ans, comme pour le reste de la vie.

Bien évidemment, les complémentaires françaises ont un coût très élevé (j'attends leurs devis mais je m'attends au pire) et je vais négocier cela dans mon contrat.

Nous serions cependant intéressés de savoir comment vous avez appréhendez ce sujet et si, en effet, le plan 401K peut être considéré suffisant pour avoir une assurance santé satisfaisante. L'autre option étant de souscrire à une assurance complémentaire américaine, mais j'ai cru comprendre que cela coûtait une petite fortune.

Merci d'avance pour vos infos,
Didier & Isabelle

Bonjour Didier,

Plusieurs points importants par rapport a vos questions. Tout d'abord, il semble que votre systeme de protection et couverture doivent demeurer flexibles etant donne la duree indeterminee de votre presence aux Etats-Unis et l'eventualite d'y rester. Mon experience avec la CFE sur le point retraite est que ce type de plan n'est pas forcement le mieux adapte a moins que vous soyez sur de repartir en France. Les contributions sont plutot lourdes, tandis qu'il s'agit toujours du systeme de retraite par repartition (c'est a dire que l'argent paye pour les personnes actuellement a la retraite dans le cadre d'un systeme de retraite francaise deja en crise, a l'inverse d'un systeme par capitalisation ou VOTRE argent travaille). En ce qui concerne l'aspect medical de la Caisse des Francais de l'Etranger, les remboursements s'effectuent sur la base francaise (pas forcement une bonne nouvelle lorsque l'on sait que le cout hospitalier pour une crise cardiaque est pres de 4 fois plus cher aux USA qu'en France).

En ce qui concerne le 401k, il s'agit d'un plan de retraite, et NON d'une assurance medicale. Le plan 401k est un plan qualifie, tout comme le 403b, beneficiant de certains avantages pour l'employeur (deductions) et l'employe (possibilite d'un match de l'entreprise et taxes deferees). Les inconvenients de ce plan sont les suivants:
- L'argent n'est pas accessible avant l'age de 59 ans et demi en dehors de certaines exceptions a moins de payer une penalite de 10 pour cent qui s'ajoutent aux taxes
- Frais importants percus par les compagnies de fonds mutuels (que la cagnotte grandisse ou s'ammenuise)
- Tous les risques sont sur le dos du contributeur et la performance du plan est soumise a la volatilite des marches boursiers, un probleme lorsque l'on s'apercoit que le marche a froler zero pour cent de croissance en moyenne sur les dix dernieres annees tandis que les americains ont perdu pres de 38 pourcent en moyenne suite au crash de 2008 et beaucoup n'ont pu prendre leur retraite comme ils l'avaient anticipe
- Finalement, et peut-etre le plus important, le fond de retraite est entierement taxable a la sortie, ce que beaucoup de personnes ne savent pas, arrivant a la retraite pensant avoir 1 million de dollars et devant immediatement donner un cheque d'un tiers de la somme entire a l'IRS... L'idee initiale etait que les contributeurs seraient a la retraite dans une marge fiscale inferieure et des lors auraient moins de taxes a payer a la retraite. Cette strategie fait desormais figure de prevoyance retraite a l'envers (mettre de l'argent de cote pour avoir moins d'argent a la retraite). Nous sommes au niveau le plus bas de l'histoire des Etats-Unis en ce qui concerne les taxes depuis la creation de l'IRS. le prelevement fiscal fut a un point entre 80 et 90 pour cent pour le plus haut "tax-bracket". Sans pour autant avoir une boule de cristal, il est predictible que les taxes soient ammenees a augmenter etant la crise de la securite sociale, l'esperance de vie qui continue de grimper avec les couts medicaux que cela entraine, et l'arrivee soudaine a la retraite de pres de 78 millions de baby-boomers ayant seulement en poche une moyenne de 100,000$. La question est donc: preferez-vous payer des taxes sur la graine que vous semez, ou sur la recolte... Pourquoi les gens continuent-ils donc a maximiser leurs 401k? Parce que c'est ce que les gens font sans se poser trop de questions parce que les autres le font, et peut-etre egalement parce que ces produits sont pousses par pres de 9000 compagnies de fonds mutuels et Wall Street qui se font un pactole d'environ 280 millards par an aux depends des consommateurs et en leurs relegant tous les risques. Bref, constat mitige pour le 401k. Ce que je recommande a mes clients est de continuer leur contribution de 401k jusqu'au match de leur compagnie puisqu'il s'agit ici d'argent gratuit... Au dela, un redeploiement vers des instruments plus interessants au niveau rendements, fiscalite, et securite s'impose...

N'hesitez-pas a me telephoner (215 840 6116) ou a m'ecrire si vous avez d'autres questions: cedric_sage@glic.com

Cordialement,

Cedric